Vahel soovivad lapsevanemad sõlmida elukindlustuslepingu oma järeltulijaile, ent avastavad, et elukindlustust kõige traditsioonilisemas mõttes – kindlustust surmariski vastu – lastele teha ei saagi. Kuid miks?

"Tegemist on üsna keerulise, delikaatse ja isegi eetikavaldkonda puutuva teemaga,“ kirjeldab SEB elu- ja pensionikindlustuse turundusjuht Jaanika Reinmann. "Samas on aga oluline sellest rääkida ja selgitada, miks ei ole võimalik lastele elukindlustust sõlmida samal viisil nagu täiskasvanutele ja mida saaks selle asemel teha."

Milline on elukindlustuse eesmärk?

Esmalt tuleks lähemalt vaadelda elukindlustuse mõistet. Elukindlustuse eesmärk on aidata lähedastel (lepingus märgitud soodustatud isiku(te)l) kindlustatu surma korral toime tulla. "Perekonna majanduslik toimetulek sõltub suuresti pere sissetuleku toojast ja kui juhtub, et palgasaaja peaks surema, siis elukindlustuslepingu olemasolul tagab kindlustus lähedastele kokkulepitud summa, mis aitab katta vajalikke finantskohustusi ja säilitada perele majanduslik turvatunne ajaks, mil seda ehk kõige rohkem on vaja," räägib Jaanika Reinmann. "Laps ei ole pere sissetuleku tooja, temast ei sõltu pere majanduslik käekäik ja seepärast võikski öelda, et elukindlustust ei ole vaja lapsele teha," lisab ta.

Sama nimetusega teenus ei ole alati sama sisuga

"Kindlustusturul pakutakse mitmeid laste kindlustamise ja lastele kogumise kombinatsioone. Varakindlustusseltsid pakuvad kaitset lastega toimuvate õnnetusjuhtumite korral. Elukindlustusseltsid pakuvad laste lähedastele n-ö kaks ühes kindlustustoodet – kogutakse raha lapse tuleviku kindlustamiseks ja lisatakse juurde kindlustusi mitmete riskide vastu. Lastele kogumiseks mõeldud toodete puhul on tingimustes kirjeldatud, mis toimub lepinguga juhul, kui lepingus märgitud laps sureb. Traditsiooniliselt tagastatakse siis kindlustusmaksed või makstakse välja investeeringu väärtus. Kindlasti tuleks enne lepingu sõlmimist endale selgeks teha, mida kindlustusselts täpsemalt pakub, ja mõelda, milliste riskide vastu kaitset vajate," räägib Reinmann.

Lapsele on mõistlik teha õnnetusjuhtumikindlustus

Milliseid kindlustuskaitseid täpselt õnnetusjuhtumikindlustus pakub, on jällegi kindlustusseltsiti väga erinev.

SEB näiteks pakub laste kogumistoote (Kasvuportfell Juunior) juurde kahte lisakindlustust:

• õnnetusjuhtumi lisakindlustus pakub hüvitist õnnetuse tagajärjel tekkinud vigastuste korral. Võimalik on valida kaitse õnnetusjuhtumist põhjustatud ajutiste vigastuste puhuks, mille puhul makstakse kindlustatule n-ö päevaraha. Valida saab ka invaliidsuskaitse, mis annab kindlustuskaitse siis, kui õnnetusjuhtumi tagajärjeks on püsiv vigastus. Õnnetused juhtuvad lastega nende aktiivse ja ohte mitte märkava eluviisi tõttu – mänguhoos või sportides tuleb ette luumurde, ka venitused ja põrutused on sagedased. Enamasti paranevad need vigastused mõne nädalaga, kuid pere sissetulek kahaneb vanema töölt eemaloleku tõttu.
• kindlustusmaksete jätkamise kaitse tagab, et kindlustusvõtja (lepingu sõlmib vanem või lapse lähedane) surma korral jätkab kindlustusselts kokkulepitud maksete tegemist. Teisisõnu: kui lapsevanem sureb, siis kindlustusselts maksab lapse kogumistootesse raha lapsevanema eest edasi ning lapse täisealiseks saamiseks koguneb summa, mida vanem plaanis koguda tema iseseisva elu alustamiseks.

"Lühidalt öeldes elukindlustust lapsele selle kõige traditsioonilisemas mõttes (surma riski vastu) teha ei saa. Küll aga on võimalik teha õnnetusjuhtumi kindlustus – seda, milliseid riske see täpsemalt katab, tuleb põhjalikult uurida tingimustest või kindlustusseltsi esindajalt," soovitab Jaanika Reinmann.