Enam kui aasta aega on suur osa inimesi suuremaid ostusid edasi lükanud ning nüüd, kui koroonakriisi tunneli lõpus paistab valgus, asutakse oma unistusi ellu viima. Kuigi säästmine on alati mõistlikum kui laenamine, siis mõningate ostude puhul on kogumise aeg liiga pikk ja otsustatakse väikelaenu kasuks. Pakkujaid on turul palju ja laenutingimuste võrdlemine on endiselt keeruline.
Intress laenu jäägilt või laenu summalt
Eestis tegutsevate laenuandjate seas on levinud kaks erinevat intressi arvestamise viisi:
- intress laenu summalt ja
- intress laenu jäägilt.
Erinevuse mõistmiseks võiks võrrelda kahte alljärgnevat laenupakkumist:
| Pakkumine A: intress 8,9 % laenusummalt ja lepingutasu 0 eurot. |
| Pakkumine B: fikseeritud intress 15,9 % arvestatuna laenu jäägilt ja lepingutasu 0 eurot. |
Kumb on soodsam? Esimesena vaatab tarbija tõenäoliselt intressimäära, mis on esimese pakkumise puhul 8,9% ja teise puhul 15,9% – numbrilise väärtuse põhjal tundub esimene pakkumine oluliselt soodsam. Kui aga vaadata krediidi kulukuse määra (KKM), siis esimese pakkumise puhul on see 17,54%, teise puhul 17,34%. See tähendab, et pakkumised on samaväärsed – mõlema pakkumise puhul on tagasimakstav summa samas suurusjärgus.
Swedbanki laenupakkumised on alati seotud intressiga laenujäägilt, sest igakuiste laenumaksete sooritamisel tarbija laen väheneb ja intressi tasumine laenujäägilt on korrektne.
Kas intress võib olla liiga väike?
Klientide meelitamiseks püüavad laenuandjad intressi näidata sageli võimalikult väiksena, aga samal ajal tahavad nad endiselt ka raha teenida. Segadust tekitatakse näiteks intressi arvestuse ajaga. Kui Swedbank arvestab alati laenude puhul aastast intressi, siis on pakkujaid, kes arvestavad kuist intressi. Näiteks võib 3,32%-ne intress osutuda reklaamitrikiks, kui selgub, et tegemist on kuise intressiga ja aastane intress on sel juhul suisa 39,90%.
Osad järelmaksu pakkumised pakuvad esimestel kuudel null intressi. Tasub pöörata tähelepanu intressi määrale pärast soodusperioodi lõppu, sageli on hilisem automaatselt rakenduv intressimäär väga kõrge.
Peidetud lisatasud
Teistest pakkujatest oluliselt odavama intressi taga peidavad ennast väga sageli erinevad lisatasud. Kui Swedbank võtab laenudelt ainult intressi, siis on turul kasutusel erinevaid teisi tasutüüpe: lepingutasu (mis võib olla pealtnäha väike %, aga arvestatakse näiteks kogu laenusummalt) või igakuine konto haldustasu.
Lisaks muudab laenu kulukamaks ka see, kui ennetähtaegse laenu tagastamise eest küsitakse lisatasu. Laenu varem tagasimaksmine on peaaegu alati hea idee, eriti väikelaenude puhul, aga kõrge tagasimaksmise tasu võib selle mõistliku mõtte ära nullida.
Mis on lahendus?
Muidugi võib soovitada iga laenu puhul lugeda hoolikalt lepingut ja nn väikest kirja, aga ka sealt võib tegeliku kulu arusaamine nõuda keerulisi lisaarvutusi. Parim variant on jälgida laenude võrdlemisel krediidi kulukuse määra, milles sisalduvad kõik laenuga seotud kulud:
- intress,
- lepingutasu,
- haldustasu jms.
Koos laenupakkumisega võiks küsida ka tarbijakrediidi standardinfo teabelehte, mille väljastamine on enne lepingu sõlmimist kõigile laenuandjatele kohustuslik. Teabelehel on kirjas sulle pakutava laenu suurus, aastane intressimäär, tarbijakrediidi kulukuse määr, viivised ja kõik teised võlgnevusega seotud tasud.
Loe lisaks: Tarbijakrediit
Toimetas: RMP toimetus
