Esmapilgul tühisena näiva mobiiltelefoni järelmaksu või mõne teise liisingu ning krediitkaardi kuumaksed vähendavad inimese laenuvõimet oluliselt.

Juba ainuüksi mõni 1000kroonine igakuine järelmaksu­kohustus võib piirata võimalikku laenusummat ligi 100 000 krooni võrra.

Hansapanga eluaseme finantseerimise osakonna arendusjuht Kersti Arro soovitab oma järelmaksud refinantseerida pikaajalise tarbimislaenuga, mille kuumakse on väiksem. Foto: Raul Mee

Ühispanga eluasemelaenude arendusjuhi Triin Messimase sõnutsi vähendavad olemasolevad kohustused maksevõimet, sest maksevõime välja­selgitamisel võetakse arvesse kõik kehtivad kohustused laenu­andjast olenemata. Kuigi järelmaksu või krediitkaardi limiit võib olla iseenesest väike, on lühikese tähtaja ja tihtipeale suhteliselt kõrge intressimäära tõttu kuumakse ikkagi piisavalt suur ja võimalik kodulaenu makse selle võrra väiksem. Tema sõnul on võimalik olemasolevad väikelaenud ja muud taolised kohustused refinantseerida ühe pikemaajalise ja üsna tõenäoliselt madalama intressimääraga laenuga. Ühispangas on selleks näiteks Soovilaen, mille tähtaeg võib olla kuni kümme aastat. “Eriti soodsaks kujuneb selline laen juhul, kui seda on võimalik tagada kinnisvaraga, näiteks sellesama varaga, mis on eluasemelaenu tagatiseks,” sõnab ta. “Tavapärane praktika on kodulaenulepingu sõlmimisega võtta kodulaenu andvast pangast ka laen, mille arvel makstakse tagasi senised väiksemad kohustused teistele laenuandjatele,” räägib Messimas.

Parex Panga arendusjuht Sirli Välja möönab samuti, et krediidivõimet vähendavad juba võetud kohustused tõesti. “Meie puhul on need enamasti teistes pankades, ainult liising võib olla ka meil. Hindame kliendi kõiki tulusid. Laenu­perioodi pikendamine aitab igakuist makset vähendada. On võimalikud ka erikokkulepped, ent kõik sõltub kliendi tõestatavast tagasimakse võimest,” sõnab Välja.

Parex Pank pakub näiteks bullet-laenu, mis tähendab, et perioodi jooksul tasub klient osa põhisummast ja osa jääb viimasele maksele, seega on võimalik jääksummale sõlmida uus laenuleping.

Hansapanga eluaseme finantseerimise osakonna arendusjuht Kersti Arro sõnab teemat kommenteerides, et kui kliendil on tavapärane ühe kuni kahe netopalga suuruse limiidiga krediitkaart, avaldab see makse­võimele üsna väikest mõju ning neid kaarte reeglina pikaajalise kodulaenu võtmisel ei suleta.

Krediitkaardi kasutusotstarve on teistsugune kui pikaajalisel eluasemelaenul, kaart on vajalik maksevahend nii sageli reisivate inimeste jaoks kui ka väiksemate sisseostude eest maksmisel, selgitab ta. Kui aga klient on varem võtnud suurema summa järelmaksu, mille igakuine makse muudab oluliselt tema maksevõimet, siis üheks lahenduseks on refinantseerida järelmaks pikaajalise tarbimislaenuga, soovitab Arro. “Kodulaenu võttes ja tagasimakse­graafikut koosta­des on samuti mitmeid võimalusi sobiva kuumakse leidmiseks – näiteks aitab pikem laenuperiood igakuist kuumakset vähendada,” räägib Arro.

Nordea Panga personaalpanganduse juht Toomas Paju sõnul arvestavad nad kõiki kohustusi, mis laenutaotlejal juba eelnevalt on. Nende kohustuste teenindamiseks ei tohiks kuluda üle 40% perekonna neto­sissetulekutest.

Nordea Pank pakub laenuvõtjale kuni kolmeaastase makse­puhkuse võimalust. Erandina võib siinjuures käsitada lühiajalisi kohtustusi, mis lõpevad panga pakutava maksepuhkuse jooksul. “Sellisel juhul ei tohiks laenu intressikulu – maksepuhkuse ajal makstakse ainult laenuintressi – koos eelnevate kohustuste täitmisega ületada 40% perekonna netosissetulekutest,” sõnab Paju.

Sampo Panga krediiditoodete osakonna juhataja Arvi Lipu sõnul vaatavad nad kindlasti seni võetud kohustusi ning sealjuures nende suurust nii summana kui ka igakuiste kuumaksetena. “Kuid enamasti otseseks takistuseks need kodu ostmisel või ehitamisel ei saa. Kui just antud kohustustega ei ole laenu soovija oma krediidi teenindamise võime ammendanud. End n-ö kinni laenanud kliendi enda heaolu huvides on mõistlik laenukoormust täiendavalt mitte suurendada,” sõnab ta. Tema hinnangul on üks võimalikke lahendusi, et senised lühiajalised ning väikesed krediidid refinantseeritakse pikaajalise laenuga.

Uus laen aitab
Karin Ossipova
Krediidipanga osakonnajuhataja

Tõepoolest, iga uue laenu andmisel analüüsib pank kliendi kõiki olemasolevaid kohustusi. Kui selgub, et lühiajalised ja väikesed kohustused vähendavad maksevõimet oluliselt, takistades sellega näiteks uue kodu soetamiseks suurema laenu saamist, võime pakkuda ka kogu olemasolevate kohustuste refinatseerimist uue laenu summa sees, pikendades sellega tähtaega ja leevendades maksekoormust.

Siin on aga üks nüanss, nimelt intress, mis eluasemelaenu puhul võrreldes väikelaenuga on väga soodne ja see võib saada takistuseks pangale kõrge intressiga laenu arvamisel madalama intressiga laenu sees. Lahenduseks on ka näiteks maksepuhkuse pakkumine seniks kuni vanad kohustused tasutud kasvõi mingis osas.

Kindlasti on suur vahe, kas eelnevad laenud on võetud samast või teisest pangast. Oma kliendile on alati võimalik pakkuda paremaid tingimusi, sest pank teab kliendi krediidiajalugu.

Järelmaksud kahandavad laenuvõimet oluliselt
30aastane laen intressiga 3,1%

netosissetulek: 10 000 krooni

muid kohustusi ei ole

maksimaalne laenusumma: ca 700 000 krooni 30aastane laen intressiga 3,1%

netosissetulek: 10 000 krooni

mobiili järelmaks: 500 krooni kuus

järelmaksukaart: 500 krooni kuus

autoliising: 1000 krooni kuus

maksimaalne laenusumma: ca 550 000 krooni
Allikas: Äripäev

Originaalartikkel